Een van de eerste vragen die veel Nederlanders stellen wanneer ze overwegen naar Spanje te verhuizen, is misschien wel de belangrijkste: “Krijg ik mijn pensioen en AOW straks nog gewoon?”
Het korte antwoord is ja. Je Nederlandse pensioen verdwijnt niet zodra je de grens overgaat. Maar waar je belasting betaalt, welke inhoudingen plaatsvinden en welke administratie je moet regelen, is een ander verhaal.
AOW blijft gewoon doorlopen
Heb je in Nederland AOW opgebouwd, dan kun je die ook ontvangen wanneer je in Spanje woont. De SVB betaalt AOW namelijk ook uit aan mensen die buiten Nederland wonen. Wel kan het bedrag lager zijn als je niet over alle jaren vóór je AOW-leeftijd verzekerd bent geweest. AOW-opbouw stopt.
Wie naar Spanje verhuist, kan minder AOW opbouwen. Voor ieder jaar dat je niet verzekerd bent voor de AOW, bouw je 2% minder op. Wie bijvoorbeeld tien jaar in Spanje woont en in die periode niet AOW-verzekerd is, kan daardoor 20% minder AOW ontvangen.
Ook je aanvullende pensioen verdwijnt uiteraard niet wanneer je naar Spanje verhuist. Pensioenuitvoerders kunnen je pensioen gewoon naar een Spaanse bankrekening overmaken. Het is wel belangrijk om je verhuizing door te geven aan de SVB en aan je pensioenuitvoerder. Zo weten zij waar je woont en kunnen zij de juiste gegevens en eventuele belastinginhoudingen toepassen.
Waar betaal je belasting?
Hier wordt het ingewikkelder. Als je fiscaal inwoner van Spanje bent, krijg je te maken met het Spaanse belastingstelsel. Maar Nederland en Spanje hebben een belastingverdrag waarin is geregeld welk land over verschillende soorten inkomsten mag heffen. Het maakt daarbij onder meer verschil of het gaat om AOW, een aanvullend bedrijfspensioen of een pensioen dat je als voormalig ambtenaar hebt opgebouwd.
Ook de Nederlandse loonbelasting kan een rol spelen. De SVB geeft aan dat mensen die in Spanje wonen onder voorwaarden vrijstelling van Nederlandse loonbelasting kunnen krijgen. Daarvoor is onder andere een verklaring nodig dat je fiscaal inwoner van Spanje bent.
Kortom: “Ik woon in Spanje, dus ik betaal automatisch alleen daar belasting” is te simpel.
Wie meerdere pensioenen of andere inkomsten heeft, doet er daarom verstandig aan vooraf te laten uitzoeken hoe de belastingheffing precies uitpakt.
AOW en zorgkosten
Bij wonen in Spanje kan er naast eventuele belasting ook een bijdrage voor zorgkosten worden ingehouden. De SVB vermeldt dat het CAK bepaalt of iemand een zogenoemde verdragsbijdrage voor de zorgverzekering moet betalen. Dat is een belangrijk punt om mee te nemen wanneer je je toekomstige netto-inkomen berekent. Kijk dus niet alleen naar het bruto bedrag dat op je pensioenoverzicht staat.
Levensbewijs: bewijs dat je nog bestaat
Wie in Spanje woont en een Nederlandse uitkering ontvangt, kan te maken krijgen met een levensbewijs. De gedachte erachter is eenvoudig: de uitkeringsinstantie wil zeker weten dat de ontvanger nog in leven is voordat de betalingen worden voortgezet. Het klinkt misschien wat ongemakkelijk, maar het is een normale administratieve procedure.
Krijg je een verzoek om een levensbewijs in te vullen, zorg dan dat je dit op tijd laat bevestigen en terugstuurt. Bewaar zelf altijd een kopie van het ingevulde document.
Een Spaanse bankrekening is handig
Je pensioen kan naar Spanje worden overgemaakt. Een Spaanse bankrekening is daarom praktisch, zeker als je je financiën grotendeels in Spanje regelt. Maar je bent niet per definitie verplicht om al je Nederlandse financiële zaken naar een Spaanse bank te verplaatsen. Controleer bij je pensioenuitvoerder en bank welke mogelijkheden en eventuele kosten gelden.
En als je regelmatig naar Nederland teruggaat?
Een paar weken of maanden in Nederland verblijven betekent niet automatisch dat je geen inwoner meer bent van Spanje. Voor de belastingdienst is vooral van belang waar je daadwerkelijk woont en waar je fiscale woonplaats ligt. Ook andere omstandigheden kunnen een rol spelen.
Ga je bijvoorbeeld ieder jaar langere tijd naar Nederland, dan is het verstandig om goed te kijken naar je persoonlijke situatie. De bekende grens van 183 dagen is daarbij niet het enige criterium voor fiscale woonplaats.
Controleer je pensioen voor je verhuist
Een verhuizing naar Spanje is een goed moment om je pensioen eens goed onder de loep te nemen. Via Mijn Pensioenoverzicht kun je met DigiD bekijken welke Nederlandse pensioenen je hebt opgebouwd en bij welke uitvoerders ze lopen. Zo weet je precies welke inkomsten je straks kunt verwachten.
Heb je meerdere pensioenpotten, een overheidspensioen of bijvoorbeeld een lijfrente? Laat dan vóór de verhuizing door een deskundige controleren waarover je straks belasting betaalt. Een Spaanse gestor of fiscalist die ervaring heeft met Nederlanders in Spanje kan daarbij helpen.
Met een beetje voorbereiding is het goed te regelen
Je Nederlandse AOW en pensioen meenemen naar Spanje is dus meestal geen probleem. De betalingen kunnen gewoon doorgaan, maar je moet wel rekening houden met belasting, zorgbijdragen en administratieve verplichtingen.
De belangrijkste zaken op een rij:
- Geef je verhuizing door aan de SVB en je pensioenuitvoerders.
- Controleer waar je fiscaal inwoner bent.
- Laat bij meerdere pensioenen controleren waar belasting wordt geheven.
- Houd je verzoeken voor een levensbewijs goed in de gaten.
- Controleer je pensioenoverzicht vóór je verhuist.
- Kijk ook naar eventuele zorgbijdragen die op je AOW kunnen worden ingehouden.
Een pensioen meenemen naar Spanje kan dus prima. Maar verhuis niet alleen met je koffers. Neem ook je administratie mee.
Meer tips? Check de gids Ouder worden in Spanje van CostaSteps
